张言薇律师，杭州追索欠款律师,现执业于浙江叠胜律师事务所，法律功底扎实，执业经验丰富，秉承着“专心、专注、专业”的理念，承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件胜诉高，获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念，全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

　　

不良贷款清收的规定是怎样的

　　一、不良贷款清收的规定是怎样的

　　不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的 呆滞贷款、呆账贷款，实行五 级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。时下金融机构不良贷款清收这一老大难问题。之所以如此，是因为它不仅直接关系到金融结构信贷资产质量的高低，更影响到金融部门效益的提高和整体的发展，面对困难和问题。

　　不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

　　不良贷款清收管理的对象是全口径不良贷款，重点是四级分类的呆滞贷款、呆账贷款，实行五级分类后的可疑类、损失类贷款及其表内外应收未收利息。

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　　二、不良贷款请收标准

　　1、以现金、银行存款收回不良贷款本息。

　　2、票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

　　3、原"744科目以资抵债贷款"资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

　　4、确需自用的原"744科目以资抵债贷款"资产，按农业银行购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

　　三、不良贷款清收存在问题

　　一是信贷资产质量差。基层商业银行由于历史性、政策性原因形成的不良贷款已拖欠多年，从实际占用形态看已经形成呆帐，只是商业银行上级行尚无相应的政策规定，无法进入呆帐或进行核销。如农业银行扶贫专项不良贷款、粮食企业附营业务不良贷款，大部分是由农业发展银行两次业务划转贷款划转而来。再是部分企业有的已名存实亡、有的处于停产或半停产境地、有的商业企业如基层供销社划小核算单位后已处于自然解体状态。这部分债权落实贷款责任难度大，且手续复杂，收回比例极低。

　　二是清收手段单一。基层商业银行清收不良贷款的主要手段就是对员工考核时进行绩效挂钩，这种办法对金额小、清收较易的不良贷款效果明显。而对那些清收难度大、金额高的不良贷款，却很难奏效，有些干部职工畏难而退，消极观望，宁肯遭受暂时的经济损失，也不愿坚持原则，去啃硬骨头、打硬仗。

　　三是贷款责任落实不到位，致使不良贷款清收工作难度加大。前几年，商业银行的授权授信和内控制度建设不健全，信贷管理松散，漏洞较多，各级商业银行都不同程度地存在抵押担保和物质保障不足等问题。这部分贷款既有信贷审查不严，对资信条件不符合要求的企业贷款，也有对未办理任何抵押、质押、担保手续的扶贫贷款。在最初形成不良时，由于信贷管理没有及时跟上，本息积欠如滚雪球一样越滚越大，致使商业银行信贷资产质量越来越差。近几年，商业银行虽然通过各种清收手段，进行清理整顿，并对不良贷款责任进行了落实，但由于缺乏有效可行的责任追究办法，而最终造成不良贷款清收无实质性进展。

　　四是贷款客户信用观念差，致使依法保全信贷资产难。大部分贷款客户受信用环境中不良因素的影响，不讲信誉，产生逃废金融债务行为，有的恶意破坏和银行之间的信用关系，不图发展，能拖则拖，更有甚的是转移其有效资产，致使银企关系进一步恶化，也有相当部分企业在还贷无望的情况下，人为拖欠或拒绝归还银行贷款本息。同时，在依法保全信贷资产执行过程当中，法律部门执法力度较弱，商业银行在起诉收贷案件时往往是动用大量的人力、物力和财力，但实际收到的效果确不理想。多数不良贷款仍然在收回的执法过程当中半途而废，造成依法清收不良贷款作用有限。

　　五是信贷结构失衡，致使国有商业银行信贷投入萎缩。基层商业银行的经营管理人员仍存有"惜贷"思想，再加上受上级行授权授信责任追究等制度的制约，基层商业银行基本上不发放新的贷款，就是发放贷款，也只是小额质押贷款和个人住房消费额度贷款。对那些仍有前途但暂经营困难的企业，不敢给予支持。多数基层行采取存款全部上存的办法，导致资金流向经济发达地区，而本辖区信贷资金需求不能有效满足，形成了当地企业效益越来越差，信贷资金越来越难收回，银行信贷资产质量越来越低的恶性循环。

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问诊银行业不良贷款

　　近年来，商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续;双降;的态势已然终止，我国银行业不良贷款额、不良贷款率已连续七个季度呈;双升;态势。

　　2014年一季度末，商业银行不良贷款余额为6461亿元，比上年末增加541亿元，不良贷款率为1.04%，比上年末上升0.04个百分点，银行业信贷风险暴露压力继续加大。可以说，2014年是近几年来银行信贷开局最为谨慎的一年。

　　一、暴露的信贷风险

　　由于我国经济处于增长转型和结构调整的阵痛期，经济增长下行压力依然存在。出口方面，欧美再工业化战略吸引制造业回流将部分替代我国工业制成品出口，同时，我国传统行业出口产品竞争力减弱，未来巩固和扩大出口的难度较大。

　　投资方面，国内部分行业产能严重过剩将继续抑制制造业投资增长。受需求不足、产能过剩的双向挤压，一季度工业生产者出厂价格PPI同比下降 2%，已经连续两年下降。部分行业和企业，尤其是中小制造业企业生产经营压力增大。4月份，小型企业PMI为48.8%，比上月下降0.5个百分点。

　　产能过剩是当前我国经济社会发展存在的突出矛盾和问题之一，也是信贷风险管控的重点领域。光伏、钢铁、船舶制造等产能过剩行业是不良贷款风险较大的集中领域。

　　此外，政府融资平台和民营企业也是不良贷款新增或潜在风险较大的集中领域。政府融资平台风险主要体现在高负债率。近年来，由于地方政府债务增长较快，地方政府依赖财政还款的债务规模从2010年的3.87万亿元增加到2013年的10.58万亿元，增幅达57.64%，年均增长22.22%，未来三年地方政府债务仍处于还款高峰期。

　　而民营企业的生存发展对外部环境、经济周期依赖性强，经济下行期，特别是主营业务受到冲击时，风险暴露迅速。此外，公司法人治理结构不完善，道德风险较高、易受负面舆情影响，也是其信贷风险较高的因素。

　　二、风险管理面临考验

　　面对经济增速放缓的压力，中央政府保持定力，坚持积极的财政政策和稳健的货币政策，没有出台大规模的经济刺激政策。;不会为经济一时波动而采取短期强刺激政策。;李克强总理指出。

　　5月末的国务院常务会议明确，在当前经济平稳运行但下行压力仍较大的情况下，要坚持稳健的货币政策，在落实好已有政策的同时，深化金融改革，用调结构的办法，适时适度预调微调，疏通金融服务实体经济的;血脉;。

　　监管方面，中央相继出台了加强政府融资平台监管、限制过剩产能行业新增信贷、规范;影子银行;等一系列政策法规。截至4月末，服务业中长期贷款余额3.77万亿元，同比增长15.5%;相比之下，产能过剩行业中长期贷款余额2.1万亿元，同比增长5.9%，增速较去年末回落1.6个百分点。

　　中国人民银行金融市场司司长纪志宏近日表示，下一阶段将坚持;总量稳定、结构优化;的取向，;经济处于转型期，要在稳定总量的同时优化结构，可以看到从去年以来，在产能过剩行业、地方融资平台两方面的贷款大幅下降;。

　　宏观政策及监管法规在支持结构调整方面贡献明显的同时，也不可避免地加速了相关领域的风险暴露，银行业在降低对政府融资平台过剩产能等行业信贷支持力度的情况下，这些行业不良贷款新增金额明显增大。

　　三、如何防范信贷风险

　　宏观经济处于下行期，;经济冷、金融热;的局面将给信贷管理带来很大压力，对银行业风险管理能力提出更高要求。

　　要加强贷前风险管控，严把入口关。评审测算应综合考虑宏观经济环境、行业发展及企业实力等因素，特别是要整体判断借款人融资结构、负债期限配置，其整体流